28.1.2014, Sophie Reymondin / Voyageur au long cours, salarié, famille ou indépendant: vos besoins diffèrent. Photo: kurhan/shutterstock.com

Impossible de comparer les prestations des 22 compagnies actives dans ce domaine. Pour y voir clair, posez-vous les bonnes questions et définissez vos besoins.

Votre gérance refuse de remplacer à ses frais le papier peint décati qui tombe en lambeaux, tout en menaçant de doubler le loyer, et, comme une galère n’arrive jamais seule, vous risquez un retrait de permis pour avoir provoqué un accident alors que vous téléphoniez au volant… Pour vous assister, il peut être utile de contracter une assurance-protection juridique (PJ) auprès d’une des 22 compagnies existant sur le marché. Or, pour bénéficier de ses services le moment venu, vous devez y penser avant que le pire survienne, sans savoir au juste quelles prestations s’avéreront utiles par la suite. Un exercice complexe que nous vous proposons de décrypter par le biais de critères et de profils d’utilisateurs.

Type d’assurance

Les protections juridiques se divisent en deux grandes catégories, privée et circulation, vendues séparément ou sous forme d’offre combinée. Si vous ne possédez pas de véhicule, la «circulation» est bien sûr inutile. Privilégiez en tel cas les compagnies qui proposent des formules privées séparées, contrairement à allianz24.ch.

Personne assurée

Les compagnies proposent deux formules: individuelle ou familiale (étendue aux personnes habitant au domicile de l’assuré). Veillez donc à modifier votre contrat quand junior prend le volant ou lorsque vous vous mettez en ménage.

Risques couverts

Le conducteur titulaire d’un permis de conduire peut en principe être défendu par la PJ «circulation» quand il commet une infraction routière (parcage, excès de vitesse, conduite en état d’ivresse, etc.). La «privée» intervient, elle, dans toutes sortes de situations, notamment en cas de litiges avec le bailleur, l’employeur, une assurance sociale ou dans le cadre d’un contrat de consommation. En revanche, l’étendue de la couverture varie d’une compagnie à l’autre, ce qui rend la comparaison impossible, raison pour laquelle nous avons défini des profils d’utilisateurs.

Risques exclus

Pour le savoir, il faut se référer aux petites lettres des conditions générales, qui ne sont pas toujours claires. Ainsi, la couverture est déniée au conducteur qui commet des infractions d’une certaine gravité, mais cette notion est à géométrie variable: par exemple, Zurich connect exclut son assistance à l’assuré qui a dépassé la vitesse signalée de 30 km/h, ce qui paraît très restrictif. En matière de PJ privée, les exclusions les plus courantes concernent le droit immobilier. Le droit de la famille (typiquement le divorce) n’est pas compris, tout comme les problèmes de succession, sauf sous forme d’une consultation juridique (premier conseil).

Somme couverte

La majorité des compagnies limitent leur participation à un plafond de 250 000 fr., souvent moins pour un litige survenu à l’étranger – chez Visana, la couverture mondiale s’élève à 50 000 fr. Plus généreuse, La Mobilière va jusqu’à 500 000 fr. dans le monde entier. A noter aussi que les conditions générales fixent parfois une valeur litigieuse minimale (elle est de 300 francs chez Axa-Arag).

Zone géographique

Ce critère est important, car il est encore plus difficile de vous défendre si le litige est survenu à l’étranger. Or certaines compagnies sont plus restrictives que d’autres: la DAS niveau basic limite sa couverture à la Suisse et au Lichtenstein, alors que d’autres assureurs couvrent l’Europe entière voire le monde entier (c’est le cas notamment d’Helvetia ou de Coop protection juridique).

Durée du contrat

Les contrats de PJ peuvent vous lier à très long terme. Mieux vaut donc opter pour des compagnies proposant des engagements plus courts (de un à cinq ans) et être conscient que, si vous souhaitez mettre un terme au contrat, il faut encore respecter un certain délai (jusqu’à six mois) pour que la résiliation soit valable – cette durée n’est que d’un jour chez Dextra ou allianz.ch, ce qui est particulièrement favorable au consommateur!

Délai de carence

Il est en général de nonante jours. Cela signifie que les litiges survenant avant la signature du contrat, mais aussi durant les nonante jours qui suivent, ne sont pas couverts. Les délais de carence varient selon les compagnies et selon les domaines de couverture.

Prix

Les prix peuvent varier presque du simple au double (entre environ 280 et 500 fr. par an pour une PJ privée et circulation version familiale), mais comme les prestations ne sont pas similaires, les comparer reste difficile. Le prix est un critère, certes, mais le premier reste de trouver l’assurance qui répond à vos besoins.

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